三、金融機構體系的構成

（一）存款性金融機構

存款性金融機構是吸收個人或機構存款，并發放貸款的金融機構。

1.商業銀行

與其他金融機構相比，吸收活期存款、創造信用貨幣是商業銀行最明顯的特征。商業銀行又被稱為存款貨幣銀行，歷史最悠久、資本最雄厚、體系最龐大、業務范圍最廣、掌握金融資源最多。

2.儲蓄銀行

吸收居民儲蓄存款、主要進行長期投資。

3.信用合作社

信用合作社是城鄉居民集資合股而組成的合作金融組織，是為合作社社員辦理存、貸款業務的金融機構，其資金來源于社員繳納的股金和存入的存款，放款對象主要是本社社員。始于德國。

（二）投資性金融機構

投資性金融機構是在直接金融領域內為投資活動提供中介服務或直接參與投資活動的金融機構，主要包括投資銀行、證券公司、金融公司和證券投資基金等。這些機構服務或經營的業務內容都以證券投資活動為核心。

1.投資銀行

投資銀行是以從事證券投資業務為主要業務內容的金融機構。投資銀行是典型的投資性金融機構，與其他經營某一方面證券業務的金融機構相比，投資銀行的基本特征是其綜合性，即投資銀行業務幾乎包括了全部資本市場業務。

投資銀行是美國和歐洲大陸的稱謂，英國稱之為商人銀行，在中國和日本則指證券公司。

2.證券投資基金

證券投資基金的優勢有投資組合、分散風險、專家理財和規模經濟。

證券投資基金在不同的國家稱謂有所不同，如在美國被稱為共同基金，在英國被稱為單位信托投資基金，在日本則被稱為證券投資信托基金。

（三）契約性金融機構

契約性金融機構是以契約方式吸收持約人的資金、而后按照契約規定承擔向持約人履行賠付或資金返還業務的金融機構。這類機構的特點是資金來源可靠穩定，資金運用主要是投資，資金的流動性較弱。

1.保險公司。

2.養老基金和退休基金。

（四）政策性金融機構

1.經濟開發政策性金融機構

專門為經濟開發提供長期投資或貸款的金融機構，主要投向基礎設施、基礎產業、支柱產業等。

（1）國際性開發銀行（以世界銀行集團為代表）

①世界銀行：資金來源主要由成員方繳納的股金、借款、出讓債權及凈收益構成，貸款主要用于各種基礎設施工程項目。

②國際開發協會：是向符合條件的低收入國家提供長期優惠性貸款。

③國際金融公司：為發展中國家的私人企業提供沒有政府機構擔保的各種投資，促進外國私人資本在發展中國家的投資等。

（2）區域性開發銀行

區域性開發銀行的宗旨、業務與世界銀行集團基本相同，只是服務對象限于某一區域的成員方。如亞洲開發銀行、非洲開發銀行和美洲開發銀行等。

（3）本國性開發銀行

主要對國內企業和建設項目提供長期性貸款支持。

日本稱作開發銀行，德國稱作復興信貸銀行，美國稱作復興金融公司，我國稱作國家開發銀行等。

2.農業政策性金融機構（我國——農業發展銀行）

專門向農業提供中長期低息貸款，以配合貫徹國家農業扶持和保護政策的金融機構。

3.進出口政策性金融機構

促進本國機電產品、成套設備和高新技術產品的進出口，增強本國外貿部門的出口競爭能力。

4.住房政策性金融機構

為配合和貫徹政府住房發展政策和房地產市場調控政策，由政府出資設立，專門扶持住房消費，尤其是扶持低收入者進入住房消費市場的金融機構。

【例題·單選題】世界銀行集團由世界銀行、國際開發協會和國際金融公司組成，向成員國提供金融服務和技術援助，本質上屬于（　　）。

A.金融監管機構

B.契約性金融機

C.存款性金融機構

D.開發性金融機構

【答案】D

【解析】開發銀行分為國際性、區域性和本國性三種，世界銀行集團是國際開發銀行的代表。