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銀行卡
考點綜述：
一、銀行卡概述
(一)銀行卡的分類(4類)
1.按照發(fā)行主體是否在境內(nèi)，銀行卡可分為境內(nèi)卡和境外卡。
2.按照是否給予持卡人授信額度，銀行卡可分為信用卡和借記卡。
3.按照賬戶幣種的不同,銀行卡可分為人民幣卡、外幣卡和雙幣種卡。
4.按信息載體不同，銀行卡可分為磁條卡和芯片卡。
二、銀行卡賬戶與交易
(一)銀行卡交易的基本規(guī)定
1.單位人民幣卡可辦理商品交易和勞務(wù)供應(yīng)款項的結(jié)算，但不得透支。單位卡不得支取現(xiàn)金。
2.發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定遵守信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制指標(biāo)。
3.持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準等，由發(fā)卡機構(gòu)自主確定。
4.發(fā)卡銀行通過下列途徑追償透支款項和詐騙款項：扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)押物;向保證人追索透支款項;通過司法機關(guān)的訴訟程序進行追償。
(二)銀行卡的資金來源
單位卡賬戶的資金，一律從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得交存現(xiàn)金，不得將銷貨收入的款項存入其賬戶。
個人人民幣卡賬戶的資金以其持有的現(xiàn)金存入或以其工資性款項、屬于個人的合法的勞務(wù)報酬、投資回報等收入轉(zhuǎn)賬存入。嚴禁將單位的款項存入個人卡賬戶。
(三)銀行卡的計息和收費
1.計息
(1)發(fā)卡銀行對借記卡(不含儲值卡)賬戶內(nèi)的存款，按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次存款利率及計息辦法計付利息。
(2)發(fā)卡銀行對儲值卡(含IC卡的電子錢包)內(nèi)的幣值不計付利息。
(3)免息還款期和最低還款額待遇。
(4)利率標(biāo)準。(新增)
對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。
2.收費
收費是指商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費。
3.違約金和服務(wù)費用(新增)
對信用卡持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準。發(fā)卡機構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務(wù)費用不得計收利息。
4.信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)(新增)
信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。
5.非本人授權(quán)交易的處理(新增)
持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)及時引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進度。
(四)銀行卡申領(lǐng)、注銷和掛失
1.銀行卡的申領(lǐng)
凡在中國境內(nèi)金融機構(gòu)開立基本存款賬戶的單位，可憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領(lǐng)單位卡。單位卡可以申領(lǐng)若干張，持卡人的資格由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托的代理人書面指定和注銷。
凡具有完全民事行為能力的公民，可憑本人有效身份證件及發(fā)卡銀行規(guī)定的相關(guān)證明文件申領(lǐng)個人卡。個人卡的主卡持卡人可為其配偶及年滿18周歲的親屬申領(lǐng)附屬卡，申領(lǐng)的附屬卡最多不得超過兩張，也有權(quán)要求注銷其附屬卡。
2.銀行卡的注銷
持卡人在還清全部交易款項、透支本息和有關(guān)費用后，有下列情形之一的，可申請辦理銷戶：
(1)信用卡有效期滿45天后，持卡人不更換新卡的;
(2)信用卡掛失滿45天后，沒有附屬卡又不更換新卡的;
(3)信用卡被列入止付名單，發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的;
(4)持卡人死亡，發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的;
(5)持卡人要求銷戶或擔(dān)保人撤銷擔(dān)保，并已交回全部信用卡45天的;
(6)信用卡賬戶兩年(含)以上未發(fā)生交易的;
(7)持卡人違反其他規(guī)定，發(fā)卡銀行認為應(yīng)該取消資格的。
發(fā)卡機構(gòu)調(diào)整信用卡利率標(biāo)準的，應(yīng)至少提前45天通知持卡人。持卡人有權(quán)在新利率標(biāo)準生效之日前選擇銷戶，并按照已簽訂的協(xié)議償還相關(guān)款項。
3.銷戶時，賬戶余額的處理(新增)
銷戶時，單位卡賬戶余額轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，不得提取現(xiàn)金;個人卡賬戶可以轉(zhuǎn)賬結(jié)清，也可以提取現(xiàn)金。
4.銀行卡的掛失
持卡人丟失銀行卡，應(yīng)立即持本人身份證件或其他有效證明，并按規(guī)定提供有關(guān)情況，向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請掛失。
【例題1·單選題】根據(jù)《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定，單位卡在使用過程中，需要向其賬戶續(xù)存資金的，其資金來源是( )。
A.向其賬戶交存現(xiàn)金
B.將銷貨收入的款項直接存入其賬戶
C.從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入
D.從其專用存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入
【答案】C
【例題2·單選題】單位卡持卡人辦理銷戶時，卡內(nèi)的余額應(yīng)( )。
A.提取現(xiàn)金
B.轉(zhuǎn)入該單位的一般存款賬戶
C.轉(zhuǎn)入該單位的基本存款賬戶
D.轉(zhuǎn)入該持卡人的個人賬戶
【答案】C
【解析】單位卡持卡人辦理銷戶時，如果賬戶內(nèi)還有余額，則應(yīng)將該賬戶內(nèi)的余額轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，不得提取現(xiàn)金。
【例題3·多選題】銀行卡依據(jù)不同的劃分方式有不同的分類，按照是否給予持卡人授信額度可分為( )。
A.信用卡
B.借記卡
C.芯片卡
D.個人卡
【答案】AB
【解析】選項C屬于按信息載體不同分類;選項D屬于按使用對象不同分類。
【例題4·多選題】若持卡人到期不償還其信用卡的透支款項，銀行可以對該透支款進行追償?shù)耐緩接? )。
A.扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)押物
B.強制從持卡人其他存款賬戶中扣款
C.通過司法機關(guān)的訴訟程序進行追償
D.向保證人追索透支款項
【答案】ACD
【例題5·多選題】下列情況中，銀行卡持卡人可以辦理銷戶的有( )。
A.銀行卡被列入止付名單，發(fā)卡銀行已收回其銀行卡45天的
B.銀行卡賬戶一年(含)以上未發(fā)生交易的
C.銀行卡有效期滿30天后，持卡人不更換新卡的
D.銀行卡掛失滿45天后，沒有附屬卡又不更換新卡的
【答案】AD
【解析】選項BC，銀行卡賬戶兩年(含)以上未發(fā)生交易的、銀行卡有效期滿45天后持卡人不更換新卡的，持卡人可申請辦理銷戶。
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