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【本知識(shí)點(diǎn)所屬章節(jié)】《經(jīng)濟(jì)法基礎(chǔ)》第三章

1.銀行卡收單業(yè)務(wù)，是持卡人在銀行簽約商戶(hù)處刷卡消費(fèi)，銀行將持卡人刷卡消費(fèi)的資金在規(guī)定周期內(nèi)結(jié)算給商戶(hù)，并從中扣取一定比例的手續(xù)費(fèi)。

辨析一下

(1)“中國(guó)銀聯(lián)”，即中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司，是銀行卡清算機(jī)構(gòu)。

(2)“銀聯(lián)商務(wù)”，即銀行商務(wù)股份有限公司，是第三方支付機(jī)構(gòu)，是收單機(jī)構(gòu)。

2.銀行卡收單機(jī)構(gòu)

(1)從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(例如，各大銀行)；

(2)獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可、為實(shí)體特約商戶(hù)提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)(例如，快錢(qián)、拉卡拉)；

(3)獲得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可、為網(wǎng)絡(luò)特約商戶(hù)提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)(例如，支付寶、財(cái)付通)。

3.特約商戶(hù)

特約商戶(hù)，是指與收單機(jī)構(gòu)簽訂銀行卡受理協(xié)議、按約定受理銀行卡并委托收單機(jī)構(gòu)為其完成交易資金結(jié)算的企事業(yè)單位、個(gè)體工商戶(hù)或其他組織，以及按照國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有關(guān)規(guī)定，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)商品交易等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人，包括實(shí)體特約商戶(hù)(通過(guò)實(shí)體經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所提供商品或服務(wù)的特約商戶(hù))和網(wǎng)絡(luò)特約商戶(hù)(基于公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)提供商品或服務(wù)的特約商戶(hù))。

4.重要管理規(guī)則

(1)收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶(hù)實(shí)行實(shí)名制管理

收單機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審核特約商戶(hù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證明文件，以及法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份證件等申請(qǐng)材料。特約商戶(hù)為自然人的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審核其有效身份證件。特約商戶(hù)使用單位銀行結(jié)算賬戶(hù)作為收單銀行結(jié)算賬戶(hù)的，收單機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)審核其合法擁有該賬戶(hù)的證明文件。

(2)銀行卡受理協(xié)議

收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與特約商戶(hù)簽訂銀行卡受理協(xié)議，就可受理的銀行卡種類(lèi)、開(kāi)通的交易類(lèi)型、收單銀行結(jié)算賬戶(hù)的設(shè)置和變更、資金結(jié)算周期、結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、差錯(cuò)和糾紛處置等事項(xiàng)，明確雙方的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任。

(3)結(jié)算賬戶(hù)

①特約商戶(hù)的收單銀行結(jié)算賬戶(hù)應(yīng)當(dāng)為其同名單位銀行結(jié)算賬戶(hù)，或其指定的、與其存在合法資金管理關(guān)系的單位銀行結(jié)算賬戶(hù)。

②特約商戶(hù)為個(gè)體工商戶(hù)和自然人的，可使用其同名個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)作為收單銀行結(jié)算賬戶(hù)。

(4)收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)實(shí)體特約商戶(hù)收單業(yè)務(wù)進(jìn)行本地化經(jīng)營(yíng)和管理，通過(guò)在特約商戶(hù)及其分支機(jī)構(gòu)所在省(自治區(qū)、直轄市)域內(nèi)的收單機(jī)構(gòu)或其分支機(jī)構(gòu)提供收單服務(wù)，不得跨省(自治區(qū)、直轄市)域開(kāi)展收單業(yè)務(wù)。

(5)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)

收單機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)實(shí)體特約商戶(hù)、網(wǎng)絡(luò)特約商戶(hù)分別進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的特約商戶(hù)，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)其開(kāi)通的受理卡種和交易類(lèi)型進(jìn)行限制，并采取強(qiáng)化交易監(jiān)測(cè)、設(shè)置交易限額、延遲結(jié)算、增加檢查頻率、建立特約商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等措施。

(6)風(fēng)險(xiǎn)事件

收單機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)特約商戶(hù)發(fā)生疑似銀行卡套現(xiàn)、洗錢(qián)、欺詐、移機(jī)、留存或泄露持卡人賬戶(hù)信息等風(fēng)險(xiǎn)事件的，應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶(hù)采取的措施包括但不限于：

①延遲資金結(jié)算；

②暫停銀行卡交易；

③收回受理終端(關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口)。

(7)資金結(jié)算

收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按協(xié)議約定及時(shí)將交易資金結(jié)算到特約商戶(hù)的收單銀行結(jié)算賬戶(hù)，資金結(jié)算時(shí)限最遲不得超過(guò)持卡人確認(rèn)可直接向特約商戶(hù)付款的支付指令生效日后30個(gè)自然日，因涉嫌違法違規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)交易需延遲結(jié)算的除外。

5.結(jié)算收費(fèi)(2022年調(diào)整)

(1)收單機(jī)構(gòu)向商戶(hù)收取的收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，由收單機(jī)構(gòu)與商戶(hù)協(xié)商確定具體費(fèi)率。

(2)發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)不區(qū)分商戶(hù)類(lèi)別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，費(fèi)率為：借記卡交易不超過(guò)交易金額的0.35%，單筆收費(fèi)金額不超過(guò)13元，貸記卡交易不超過(guò)0.45%，不實(shí)行單筆收費(fèi)封頂控制。

(3)銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分商戶(hù)類(lèi)別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收，費(fèi)率為：不超過(guò)交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%。

(4)對(duì)非營(yíng)利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會(huì)福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、慈善機(jī)構(gòu)刷卡交易，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免。

注：以上學(xué)習(xí)內(nèi)容選自黃潔洵老師2022年《經(jīng)濟(jì)法基礎(chǔ)》新教材基礎(chǔ)班授課講義

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