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【本知識(shí)點(diǎn)所屬章節(jié)】《經(jīng)濟(jì)法基礎(chǔ)》第三章

1.信用卡的申領(lǐng)

(1)申領(lǐng)信用卡，應(yīng)按規(guī)定填制申請(qǐng)表，連同有關(guān)資料一并送交發(fā)卡銀行。發(fā)卡銀行可根據(jù)申請(qǐng)人的資信程度，要求其提供擔(dān)保，擔(dān)保的方式可采用保證、抵押或質(zhì)押。

(2)個(gè)人申領(lǐng)銀行卡，應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供本人有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開(kāi)立記名賬戶(hù)。個(gè)人申請(qǐng)貸記卡的基本條件：

①年滿(mǎn)18周歲，有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入，是工作單位和戶(hù)口在常住地的城鄉(xiāng)居民。

②填寫(xiě)申請(qǐng)表，并在持卡人處親筆簽字。

③向發(fā)卡銀行提供本人及附屬卡持卡人、擔(dān)保人的身份證復(fù)印件；外地、境外人員及現(xiàn)役軍官以個(gè)人名義領(lǐng)卡應(yīng)出具當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)簽發(fā)的臨時(shí)戶(hù)口或有關(guān)部門(mén)開(kāi)具的證明，并須提供具備擔(dān)保條件的擔(dān)保單位或有當(dāng)?shù)貞?hù)口、在當(dāng)?shù)毓ぷ鞯膿?dān)保人。

2.注銷(xiāo)與清戶(hù)

(1)持卡人在還清全部交易款項(xiàng)、透支本息和有關(guān)費(fèi)用后，可申請(qǐng)辦理銷(xiāo)戶(hù)。

(2)發(fā)卡行受理注銷(xiāo)申請(qǐng)之日起45日后，被注銷(xiāo)信用卡賬戶(hù)方能清戶(hù)。

3.信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)

(1)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值：

①現(xiàn)金提取，是指持卡人通過(guò)柜面和自動(dòng)柜員機(jī)(ATM機(jī))等自助機(jī)具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金。

②現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶(hù)。

③現(xiàn)金充值，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的支付賬戶(hù)。

(2)發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶(hù)或支付賬戶(hù)。

(3)提現(xiàn)限額

①持卡人通過(guò)ATM機(jī)等自助機(jī)具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，每卡每日累計(jì)不得超過(guò)人民幣1萬(wàn)元。

②持卡人通過(guò)柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)、通過(guò)各類(lèi)渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定。

③發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。

信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)要點(diǎn)(綜述)

4.免息還款期和最低還款額

(1)貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易可享受免息還款期和最低還款額待遇。

(2)銀行記賬日到發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期，持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。

(3)持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

5.透支利率

(1)自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。(2022年調(diào)整)

(2)發(fā)卡機(jī)構(gòu)調(diào)整信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)至少提前45個(gè)自然日按照約定方式通知持卡人。持卡人有權(quán)在新利率標(biāo)準(zhǔn)生效之日前選擇銷(xiāo)戶(hù)，并按照已簽訂的協(xié)議償還相關(guān)款項(xiàng)。

6.計(jì)結(jié)息方式

信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式，以及對(duì)信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

7.違約金和服務(wù)費(fèi)用

(1)取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。

(2)發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。

(3)發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。

8.發(fā)卡機(jī)構(gòu)的提示義務(wù)

發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)結(jié)息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)，以及向持卡人收取違約金的詳細(xì)情形和收取標(biāo)準(zhǔn)等與持卡人有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。其中，對(duì)于信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)注明日利率和年利率。

總結(jié)一下

①透支利率：約定

②計(jì)結(jié)息方式：發(fā)卡行自主確定

③溢繳款是否計(jì)息及其利率標(biāo)準(zhǔn)：發(fā)卡行自主確定

④信用卡滯納金：不得收取

⑤超限費(fèi)：不得收取

⑥違約金和服務(wù)費(fèi)用：按約定收取但不得計(jì)息

9.信用卡犯罪

(1)有下列情形之一，妨害信用卡管理的，依法追究刑事責(zé)任：

①明知是偽造的信用卡而持有、運(yùn)輸?shù)?，或者明知是偽造的空白信用卡而持有、運(yùn)輸，數(shù)量較大的；

②非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的；

③使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的；

④出售、購(gòu)買(mǎi)、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的；

⑤竊取、收買(mǎi)或者非法提供他人信用卡信息資料的。

(2)有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任：

①使用偽造的信用卡；

②使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；

③使用作廢的信用卡的；

④冒用他人信用卡的；

⑤惡意透支的。

(3)發(fā)卡銀行通過(guò)下列途徑追償透支款項(xiàng)和詐騙款項(xiàng)：

①扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物；

②向保證人追索透支款項(xiàng)；

③通過(guò)司法機(jī)關(guān)的訴訟程序進(jìn)行追償。

注：以上學(xué)習(xí)內(nèi)容選自黃潔洵老師2022年《經(jīng)濟(jì)法基礎(chǔ)》新教材基礎(chǔ)班授課講義

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