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　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的代位求償制度

　　1.因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

　　2.代位求償權(quán)的成立要件

　　(1)保險(xiǎn)事故的發(fā)生與第三者的過錯(cuò)行為存在因果關(guān)系;

　　(2)被保險(xiǎn)人未放棄向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán);

　　(3)代位權(quán)的產(chǎn)生須在保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金之后。

　　【解釋1】因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　【解釋2】保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)利的，該行為無效。

　　【解釋3】如果因被保險(xiǎn)人故意或者重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

　　3.代位求償權(quán)的行使

　　(1)保險(xiǎn)人應(yīng)以“自己的名義”行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)。

　　(2)保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的訴訟時(shí)效期間應(yīng)自其取得代位求償權(quán)之日起算。

　　(3)除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員“故意”對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的“家庭成員或者其組成人員”行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

　　【例題·多選題】下列關(guān)于保險(xiǎn)代位求償權(quán)的表述中，符合《保險(xiǎn)法》規(guī)定的有(　　)。

　　A.保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任

　　B.保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該放棄行為無效

　　C.因被保險(xiǎn)人故意致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金

　　D.即使被保險(xiǎn)人的家庭成員故意損害保險(xiǎn)標(biāo)的而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人也不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員行使代位求償權(quán)

　　【答案】ABC

　　【解析】選項(xiàng)D：除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員“故意”對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的“家庭成員或者其組成人員”行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

　　【例題·判斷題】因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，即使被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。(　　)

　　【答案】×

　　【解析】因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人“不承擔(dān)”賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　【例題·多選題】潘某向保險(xiǎn)公司投保了3年期的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間內(nèi)，潘某一家外出，囑托其保姆看家。某日，保姆外出忘記鎖門，竊賊乘虛而入，潘某家被盜財(cái)物價(jià)值近5000元。根據(jù)保險(xiǎn)法律制度的規(guī)定，下列表述中，正確的有(　　)。

　　A.應(yīng)由保險(xiǎn)公司賠償，保險(xiǎn)公司賠償后無權(quán)向竊賊追償

　　B.應(yīng)由保險(xiǎn)公司賠償，保險(xiǎn)公司賠償后有權(quán)向竊賊追償

　　C.應(yīng)由保險(xiǎn)公司賠償，保險(xiǎn)公司賠償后無權(quán)向保姆追償

　　D.應(yīng)由保險(xiǎn)公司賠償，保險(xiǎn)公司賠償后有權(quán)向保姆追償

　　【答案】BC

　　【解析】(1)選項(xiàng)AB：因第三者(竊賊)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者(竊賊)請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利;(2)選項(xiàng)CD：如果被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員(保姆)“故意”對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人才可以對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。在本題中，保姆外出忘記鎖門并非故意，保險(xiǎn)公司賠償后無權(quán)向保姆追償。

　　【例題·單選題】王某將自己居住的房屋向某保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，該房屋因鄰居家的小孩玩火而被部分毀損，損失10萬元。根據(jù)保險(xiǎn)法律制度的規(guī)定，下列表述中，正確的是(　　)。

　　A.王某應(yīng)當(dāng)先向鄰居索賠，在鄰居無力賠償?shù)那闆r下才能向保險(xiǎn)公司索賠

　　B.王某可以放棄對(duì)鄰居的賠償請(qǐng)求權(quán)，單獨(dú)向保險(xiǎn)公司索賠

　　C.如果王某已從鄰居處得到10萬元的賠償，其仍可向保險(xiǎn)公司索賠

　　D.如果王某從保險(xiǎn)公司得到的賠償不足10萬元，其仍可向鄰居索賠

　　【答案】D

　　【解析】(1)選項(xiàng)A：王某可以選擇向保險(xiǎn)公司索賠或者向鄰居行使賠償請(qǐng)求權(quán);(2)選項(xiàng)B：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任;(3)選項(xiàng)C：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。在本題中，如果王某已從鄰居處得到10萬元的足額賠償，王某不得再向保險(xiǎn)公司索賠(被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)關(guān)系而獲得額外利益)。

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