2017中級經濟師《金融》精編考點:負債經營
中級經濟師考試在即，注意安排好學習計劃，只有掌握了方法，才能保證金融的考試順利通過。東奧小編為大家準備了中級經濟金融的知識點：負債經營
【內容導航】
(一)存款經營的基本內容
(二)存款經營的影響因素
(三)存款經營的衍生服務z現金管理
【所屬章節】：
本知識點屬于《金融》科目第四章 商業銀行經營與管理 第一節 商業銀行經營與管理概述
【知識點】：負債經營
(一)存款經營的基本內容
商業銀行的存款經營就是在一定的金融法規監管條件下，充分組織銀行的人力、物力來創造吸引存款的金融產品并將其銷售出去的過程。商業銀行存款經營最重要的方面是必須不斷創新金融產品，開拓客戶服務領域。
(二)存款經營的影響因素
影H向存款經營的因素很多，其中主要有以下蘭個方面：
(1)支付機制的創新。支付機制是指一種用于資金轉賬，進行支付和債務結算的系統。支付機制的創新對商業銀行的存款經營模式以及銀行之間的競爭關系產生重大影響。例如，在美國，由于銀行業的科技進步(尤其是在計算機處理、通信以及金融數據和資金轉借方面的技術進步)，在20世紀70年代至80年代出現了電子資金轉賬系統。這一支付機制的創新，使商業銀行的存款經營由過去的三類存款方式向可轉讓提款指令賬戶、自動轉賬服務賬戶、超級可轉讓支付指令賬戶、貨幣市場賬戶和個人退休金賬戶等多種類型轉化，活期存款與定期存款之間，以及銀行與儲蓄機構之間的傳統差異，在很大程度上被支付體系的革新和銀行法律方面的變化所消除。支付機制的創新使商業銀行的服務領域也大大拓展，這種變化在我國近十年中也表現得十分明顯，因而也極大地改變了我國商業銀行存款經營的方式和內容，如信用卡、各類儲蓄卡發行的巨大增長;網上銀行、電子銀行的興起等。
(2)存款創造的調控。商業銀行通過貸款而進行存款的創造，即以倍數擴張的方式來創造活期存熬，對其存款經營具有重要意義。中央銀行用來調節商業銀行創造派生存款的主要政策工具對于商業銀行獲得存資金影響很大。例如，中央銀行用公開市場操作，買進或賣出政府債券，就會使商業銀行的存款增加或減少;中央銀行調整存款準備金率，也會使銀行的放貸能力擴大或者縮小，進而使商業銀行的存款增加或者減少。
(3)政府的監管措施。政府的監管對于存款經營具有重要的影響，主要包括央行對利率的規定、電子資金轉賬和信用卡業務所產生的法制責任規定等。政府通過相關的機構對銀行進行監管是為了實現其共同的政策目標一一維護銀行體系的健全，促進銀行業的競爭以及保 護銀行的所有權人、管理人和消費者的利益。這些監管對涉及存款方面的業務尤為嚴格。
(三)存款經營的衍生服務z現金管理
現金管理服務就是商業銀行向存款人提供包括告知其賬戶中的可用資金情況，建議他們的技資選擇、整合存款人的各個賬戶余額以實現其利息收益的最大化等方面的服務。這種服 務是西方商業銀行近20年發展起來的。當前，越來越多的大型企業特別是集團性企業更加注重現金流量對其經營發展的囊要性，由此也要求為其服務的銀行提供更加周到的現金管理服務。
根據中國人民銀行發布的《中間業務管理暫行規定》，我國商業銀行現金管理業務的定義為“商業銀行協助企業，科學合理地管理現金賬戶頭寸及活期存款余額，以達到提高資金流動性和使用效益的目的”。具體地講，商業銀行提供的現金管理服務，是將收款、付款、賬戶管理、信息服務、投資、融資等產品進行有機組合，為客戶提供全面的現金流出、流入、留存管理， 協助客戶提高資金使用效率，降低資金成本，增加資金收益。現金管理服務是銀行營銷優質客 戶、拓展市場份額，直至獲取利潤的一種重要手段。
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