2017中級經濟師《金融》強化考點:商業銀行的業務經營制度
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【內容導航】
(1)分業經營銀行制度
(2)綜合性銀行制度
【所屬章節】：
本知識點屬于《金融》科目第三章 金融機構與金融制度 第二節 金融制度
【知識點】：商業銀行的業務經營制度
(1)分業經營銀行制度。分業經營銀行制度亦稱為專業化銀行制度或分離銀行制度，指商業銀行業務與證券、保險等業務相分離，商業銀行只能從事存貸款及結算等銀行業務，不得經營證券保險等其他金融業務的制度安排。
分業經營銀行制度在商業銀行與其他金融機構，尤其是投資銀行之間豎立起一堵不可跨越的“防火墻”，使銀行不可能通過持有企業的股票從而結成利益共同體。該模式的優點主要有：保護存款人利益，有利于商業銀行穩健經營與經濟的穩定發展。由于銀行與企業在制度上被隔離，且銀行收益被限于主要獲取利差，這有利于商業銀行以穩健經營為原則，把安全性放在第一位。同時這種制度也有利于金融監管達到預期效果。因為商業銀行和投資銀行的風險各有其特點和規律：兩業分開經營、分別管理，可各自有針對性地制定和實施風險防范措施。
不過，分業經營銀行制度存在不利于加強金融業的競爭，以及不利于通過各類金融業務的互補性分散經營風險，因而不利于銀行的利潤收入和穩定經營等。
(2)綜合性銀行制度。綜合性銀行制度亦稱為全能銀行制度或混業經營銀行制度，是指商業銀行能夠向客戶提供存款、貸款、證券投資、結算，甚至信托、租賃、保險等全面金融業務的銀行制度。
綜含性銀行制度的優勢主要體現在：能加強金融業的競爭，有利于優勝劣汰和提高效益，促進社會總效用的上升;使并購后的金融行業可拓展規模邊界，更好地發揮技術優勢，擴大同質性產品或服務的提供，實現規模效益;可以整合利用商業銀行、投資銀行、保險公司等的有限資源，形成信息共享、損益互補機制。業務的綜合化能夠分散經營風險，通過業務的互補性保證銀行的利潤收入和穩定經營;使客戶得到綜合性金融服務的便利，面對一個窗口就可以獲得銀行集團內部包括存貸款、證券、保險、資產管理、咨詢、電子服務等內容在內的“一條龍”服務。然而，這種制度也有其嚴重的缺陷，主要體現在：利益的引誘和競爭的壓力，使商業銀行短期資金流入資本市場，銀行因收益和風險不對稱，以及信息的不對稱而引發道德風險等，由此易帶來信用鏈斷裂的金融危機;混業經營-形成的更大范圍的行業壟斷，易使金融業的不穩定因素危及產業的安全，對國民經濟的發展產生消極影響;若缺乏相應配套的嚴格管理和風險控制制度，加之金融監管體系的不健全和金融法規制度的不完善，混業經營可能會給整個金融體制帶來很大的風險，使撤去“防火墻”的金融業在不完善的管理之下形成金融業的系統性風險。
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