2017中級經濟師《經濟基礎》強化考點：信息不對稱的影響
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【內容導航】
(1)舊車市場與逆向選擇
(2)保險市場與道德風險
【所屬章節】：
本知識點屬于《經濟基礎》科目 第一部分經濟學基礎 第六章 市場失靈和政府的干預
【知識點】：信息不對稱對資源配置效率的影響
在論證完全競爭的市場能夠實現資源帕累托最優配置時，我們假定信息是完全的，這意味著不存在上述信息不對稱問題。因此，當現實經濟中出現信息不對稱時，市場機制實現資源帕累托最優配置的功能必然受到影響，進而導致市場失靈。信息不對稱的具體表現形式多種多樣。舊車市場、保險市場、勞動力市場等等都會出現信息不對稱的情況。但這些不同的表現形式可以歸結為兩大類：逆向選擇和道德風險。
下面分別以舊車(二手車)市場和保險市場為例，說明在這兩類信息不對稱情形下，市場失靈是如何發生的。
(1)舊車市場與逆向選擇。在舊車市場，如果賣方和買方都對舊車具有充分的、相同的信息，那么，在完全競爭的條件下，買方必然愿意對質量高的舊車支付較高的價格，對質量低的舊車支付較低的價格，賣方也能夠以較高的價格出售質量離的舊車，以較低的價格出售質量低的舊車，于是，舊車市場在完全競爭機制的作用下實現帕累托最優配置。但現實情況通常是，賣方對自己的舊車具有充分的信息：他完全了解自己舊車的質量好不好，有什么缺陷。但買方對賣方的舊車則很難獲得充分的信息：他不能完全了解舊車的質量和缺陷。這種情況下，買方只能按照平均質量支付舊事價格，這個價格就是“較高價格”與“較低價格”的平均價格。于是，市場狀況發生變化：擁有高質量舊車的賣方不愿意按平均價格出售自己的舊車，而擁有低質量舊車的賣方則迫切地愿意按平均價格出售自己的舊車，這樣做的結果是：舊車市場只剩下低質量的舊車，低質量舊車把高質量舊車驅逐出市場。并且，隨著市場上舊車質量的整體下降，買方會進一步降低自己愿意支付的價格，而且降低自己購買舊車的數量，這會導致市場上舊車質量進一步下降，對舊車的需求也會下降，此時，舊車的需求曲線反常地向左下方彎曲，即價格越低需求量越少。最終結果可能是：只有少量低質量舊車可供出售，甚至沒有任何舊車可以出售，以致舊車市場萎縮甚至徹底消失。與此同時，大量希望出售舊車和希望購買舊車的人同時存在，但他們卻無法實現交易。這時的資源配置顯然不是帕累托最優的。這就是信息不對稱導致舊車市場失靈的過程。
上述舊車市場的例子表明，由于賣方和買方之間信息不對稱，市場機制會導致某些商品或服務的需求曲線向左下方彎曲，最終結果是劣質商品或服務驅逐優質商品或服務，以致市場萎縮甚至消失，這就是逆向選擇。逆向選擇不僅存在于舊貨市場，而且存在于一切可能出現信息不對稱的商品或服務市場，例如在健康保險市場、勞動力市場等都會出現逆向選擇問題。
(2)保險市場與道德風險。在保險市場上，信息不對稱不僅會因上述逆向選擇問題導致市場失靈，還會因為另一種機制導致市場失靈。例如，當一個人購買了健康保險后，他很可能就不再像此前那樣注意自己的生活方式、維護自己的身體健康，于是他發生健康問題的概率就會上升;當很多火都這樣做的時候，保險公司就不得不提高保險費甚至拒絕出售保險，否則它就會虧損;但提高保險費會使一部分購買意愿較低的投保者退出。這時候市場機制形成的保險服務數量就會偏離帕累托最優水平：如果信息是充分的、完全的，保險公司就沒有必要統一制定較高的保險費，而只需要針對具有不良生活方式的投保者收取較高保險費，對其他投保者仍然收取較低保險費，這樣就會有更多的投保者購買保險并獲得相應的效用滿足，保險公司也可以獲得更多的利潤，這顯然是一種帕累托改進。
上述例子中，由于信息不對稱，市場的一方不能觀察到另一方的行動，則另一方就可能采取不利于對方的行動，這就是道德風險問題。道德風險不僅存在于保險市場，而且存在于一切可能出現信息不對稱的商品或服務市場，如勞動為市場等。
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